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家庭资产是什么?

2020-11-16 分享到:

提到家庭资产配置,就不得不提起“标准普尔家庭资产分配图”(下称标普图),这是全球最具影响力的评级信用机构——标准普尔( Standard & Poor's )在调研全球十万个资产稳健增长的家庭及其理财方式后,分析总结出的家庭资产配置图。标普图把家庭资产分成四个账户,即“要花的钱”、“保命的钱”、“生钱的钱”、“保本升值的钱”,这也是目前世界上接受度比较高、比较合理的家庭理财配置方式。


家庭资产是什么?

这四个账户作用不同,资金的投资渠道和用途也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照合理又相对固定的比例进行分配,才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一条腿,桌子随时有倒下的危险;同理,缺少了任何一个账户,我们个人和家庭的资产也容易出现不良表现。

当然,家庭资产这四个账户的具体分配比例并不是绝对固定的,一个人或者家庭处在不同时期,对于资产配置的具体分配比例也会有不同的侧重。例如单身期,可能个人收入低,保障需求也比较低,这个时期便可以将侧重点放在积累家庭资金的账户上;到了家庭形成期,就需要考虑购房买车等大额支出,这时候就要寻求稳健的投资渠道;家庭成长期,则更多考虑家庭医疗、子女成长、教育等问题;家庭成熟期,要以养老金的保值增值为主;而到了退休期,家庭财产逐渐减少,这时候就要以确保家庭财产安全为主要目标。因此,在进行家庭资产分配的时候,不可按图索骥,而是要根据个人和家庭所处的不同时期,适当调整标普图里的配置比例。

保险是未来最稳定的保障

但无论家庭资产具体怎么配置比例,通过标普图我们可以看到,在科学的家庭资产配置当中,保险占到了20%的比例,比家庭的日常开支还要多。为什么在科学的家庭资产配置当中,保险显得这么重要的呢?因为保险是未来最稳定的保障。

英文单词LIFE是“人生”的意思,拆分来看,L代表live生存,E代表end结束,中间的IF代表不确定的情况。从呱呱坠地到魂归故里,这个IF,便是生与死之间、生活中的各种不确定性和风险。生、老、病、死、伤残,这些我们人生中可能面临的风险,除了会造成身体上的病痛、心理上的打击,还会危及家庭财务的安全。

人的一生,无论哪个阶段都离不开衣食住行,这是一个漫长的消费过程;但真正赚钱的时间只有38年,22岁到60岁是个人和家庭的奋斗期,也是家庭责任期。买车买房、创业成家、生儿育女、赡养老人等等人生大事件,既需要我们承担相应的责任,同时也是家庭支出的大块头。

家庭支出就像持续漏水的管道,家庭收入则像持续注水的水龙头,除去各种开支剩下来的盈余,便是家庭资产的蓄水池。如果收入大于支出,水池中的水就会越来越多,家庭的资产会持续累积;反之,水池中的水会越来越少,家庭的资产会不断流失直到干涸。一旦在家庭责任期发生风险,比如意外残疾、疾病、身故,意味着收入的水龙头就会断流,同时支出加剧,那么家庭资产就会像池中的水一样快速消耗,直到枯竭。

蓄水池耗尽,面临的问题是:经济支柱的家庭责任怎么延续?房贷、子女教育和抚养费用、老人的赡养、对配偶的责任如何实现?造成的巨大财务缺口如何弥补?家庭资产的蓄水池千疮百孔,基本的生存条件也失去了保障。

这时,我们便可以看到保险在各种风险中的重要作用。保险是用来规划人生财务的一种金融工具,本质上是为了防范家庭现金流断流。通过保险提前规划,一旦发生风险,能够减少费用支出(堵住几个漏水孔),弥补收入损失(把关上的水龙头重新打开),帮助我们度过家庭财务的危机,防止家庭的经济生活发生重大变故。

保险在西方国家非常受重视,在西方社会里,绝大部分人从小就要开始买保险,就算不存款他们也要买保险,因为这是在给未来买一颗定心丸。比起股票、银行储蓄等投资理财产品,家庭保险在安全保障、投资收益方面似乎更能对得起“家庭保护伞”的称号。

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张有民 2020-11-30

我是62年出生,农村人1981年当兵,1984年12月30日退伍,现在能否把当几年兵转统筹,怎样完善?谢给以回答

您好!您可以去当地的社保所去详细咨询。当兵是算工龄的,可能会需要一些证明。  2020-12-29
蒲春芳 2020-02-22

买保险不续交行吗

你好!,我是富德生命人寿的业务经理,去年买的保险一交了一年了,要看你买的保险缴费期是几年的了?要是大病保险建议一定继续交上,,不然保险过了60宽限期就失效了,没有了保障,到时万一发生风险,就会使损失的。  2020-02-23
祁瑞 2020-02-22

没有收入的时候买保险合算吗

你好!失业可到当地社保所办理存档,续交社保保险。买商业医疗险补充医疗保障很好。一般都是住院,意外凭发票报销。越是失业没了保障越应该给自己买点保险,防患于未然。  2020-02-23
许晓 2020-02-22

疾病保险买20年还是终身好

你好!想为自己买重大疾病保险,保障期要看你现在的年龄,作为专业的保险人我建议你先为自己选择保障终身的重大疾病保险。以为种保险年龄越大保费越贵。为自己做好了终身保障,在有条件的情况下在补充定期的寿险和大病,意外保险,提高身价。买保险一定要选择专业负责任的白丽人,富德生命给你提供全面的保障规划:康健无忧尊享版+康悦人生医疗保险+意外门急诊+安心保,全面呵护,终身保障。大病90天等待期,包括大病120种,中症20种,轻症32种,医疗一年最高报销400万,新冠肺炎无等待期,这是与其他公司不一样的,确诊就按中症赔付,重度按大病100%赔付,豁免后期保费,大病确诊5年后身故,再赔保额100%作为身故金给受益人。需要详细了解可以联系我,为你量身设计最合理的完整计划。  2020-02-23
李崇阳 2020-02-22

买保险审核通过没给合同怎么办

网上买的保险,投保时是否让填写了邮箱号码?若有,请到邮箱里打开看看,一般都是电子保办。  2020-02-23
赖国盛 2020-02-22

买多家医疗保险可以一起报销吗

不可以。医疗是社保或是农合报销后,那分割单来保险公司报销难。如买了多家公司的医疗险也是累计报销以所花费用为准。  2020-02-23
尹林光子 2020-02-19

给十六七岁小孩买保险哪种好

您好!十六七岁的男孩适合选择意外+重疾+百万医疗,解决未来不可预测的风险。我是富德生命人寿的,建议您考虑富德生命的《康健无忧》尊享版+《康悦人生医疗险》+《安心保》意外险,保障覆盖广。重疾120种累计赔5次,中症20种累计赔2次,轻症32种累计赔28次,恶性肿瘤5次赔付,赔付后合同继续有效,豁免后期保费。一年400万医疗可以报销,大病零免赔,100%报,上海质子重离子医院费用100%报销。一年66元意外包含新冠肺炎保额20万,身故或全残就陪20万,详情请联系我  2020-02-19
程静 2020-01-29

这个百万交通意外险是真的吗?后期每个月需交多少保费?

你好! 是真的。我是富德生命人寿保险理财规划师,北京通州地区的。这个百万交通意外险产品名称是《富德生命安行无忧两全保险》2019版。交费期最长是10年,保险期间有20年、30年、40年,投保年龄是18周岁-60周岁。以30岁男士为例 交10年,保40年 保险责任包括:一般的理赔标准是全残或者身故。 1、 一般意外身故/全残:保险金10万元; 2、 私家车意外身故/全残:保险金100万元 ; 3、 电梯意外身故/全残:保险金100万元; 4、以乘客身份乘坐 水陆公共交通意外身故/全残:保险金100万元 ; 5、8种自然灾害包括:地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风、冰雹、龙卷风 事故意外身故/全残:保险金100万元; 6、 法定节假日意外身故/全残:保险金100万元; 7、骑行交通意外身故/全残:保险金50万元; 8、行人交通身故/全残:保险金50万元; 9、高铁、磁悬浮列车意外身故/全残:保险金350万元; 10、 航空意外身故/全残:保险金350万元 ; 11、满期所交的保费会全部返还+利息是38472元 (还有利息10-68%保险期间不同利息不同)。 12 疾病身故/全残:保险金按所交保费+20-60%的利息 (根据身故时的年龄不同,给付的比例不同) 。 确保您的保费安全不会亏,意外保障全面确定,想拥有联系我  2020-02-16
薛常荣 2020-02-07

马上50了,想买重疾险推荐一下

您好!我是富德生命人寿的保险理财规划师。我公司的《康健无忧重大疾病保险》尊享版给客户提供保障责任有:1、重症+中症+轻症,还有特殊多次赔付。2、更为突出的是大病赔付5年后身故时还赔100%保额,这是我公司给客户的特殊保障叫寿险复原金,行业独享。3、现在新冠状病毒疫情期间,确诊新冠状病毒产品无等待期,确诊就按中症赔付,豁免后期保费,视同已缴纳。重度按大病100%赔付,并且没有定点医院限制。4、为了更全面的解决客户的担忧和需求,还有意外、意外门诊医疗、高端百万医疗、养老,根据您的需求和家庭经济情况给您提供最完整,最合理的保障计划建议,详询请联系我  2020-02-16
徐卫斌 2019-12-19

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您好!买保险不上当就请您多了解一些保险知识,明确您需要哪方面的保险保障,找个专业负责任的保险代理人,根据您的经济条件帮助您做好保险规划,了解条款内容就不会上当了。详情可联系我.....  2020-02-16

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